現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，貸款金額一般在3000-5000元，最多不超過(guò)2萬(wàn)?，F(xiàn)金貸具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。從2015年開(kāi)始，現(xiàn)金貸開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起，如今已經(jīng)小有規(guī)模。近兩年來(lái)，越來(lái)越多的人開(kāi)始接觸消費(fèi)金融和小額貸款，尤其是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足了用戶(hù)的短期資金需求，從線(xiàn)下一直火爆到線(xiàn)上。

 

 

　　現(xiàn)金貸的種類(lèi)

 

　　目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的規(guī)模逐步發(fā)展壯大，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的小額現(xiàn)金貸平臺(tái)已有上千家，大體上可以分為幾類(lèi)：

 

　　垂直平臺(tái)：以工資錢(qián)包、現(xiàn)金巴士、手機(jī)貸、閃電借貸、量化派為代表，主要針對(duì)細(xì)分人群，技術(shù)成本較高，例如工資錢(qián)包是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)建立人力資源大數(shù)據(jù)中心。

 

　　消費(fèi)金融系：以捷信消金的福袋、蘇寧消金的任性借為代表，這一類(lèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)以消費(fèi)金融為支撐，資金來(lái)源廣。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)系：以螞蟻借唄、微粒貸、京東金條為代表，現(xiàn)金貸依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或電商平臺(tái)，資金實(shí)力比較雄厚，具有強(qiáng)大的客戶(hù)基礎(chǔ)。

 

　　銀行系：目前很多銀行推出自有的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，如招商銀行的閃電貸、包商銀行的幸福金和有氧貸，產(chǎn)品大多針對(duì)銀行內(nèi)白名單客戶(hù)，利率普遍較低，客群與其他現(xiàn)金貸產(chǎn)品差異顯著。

 

　　現(xiàn)金貸和目標(biāo)客戶(hù)的特點(diǎn)

 

　　現(xiàn)金貸能夠在一兩年內(nèi)迅速發(fā)展，并受到許多人的青睞?，F(xiàn)金貸的主要特點(diǎn)是:額度小、周期短、無(wú)抵押、流程快、利率高。由于現(xiàn)金貸無(wú)需抵押、流程快，最快幾分鐘錢(qián)就能到賬，為許多貸款無(wú)門(mén)、急需用錢(qián)的用戶(hù)帶來(lái)到了便利。由于現(xiàn)金貸額度小、周期短，符合小額分散的原則，現(xiàn)金貸平臺(tái)更容易操作運(yùn)營(yíng)。但是現(xiàn)金貸的高利率是很多客戶(hù)所忽略的。

 

　　現(xiàn)金貸平臺(tái)的目標(biāo)客戶(hù)主要是一些收入和學(xué)歷較低的人群，這一類(lèi)人群普遍有小額資金需求。另外這類(lèi)人群大多數(shù)人不能通過(guò)銀行借貸審核，甚至沒(méi)有個(gè)人信用記錄。由于現(xiàn)金貸門(mén)檻低，導(dǎo)致行業(yè)壞賬率極高。

 

　　現(xiàn)金貸的利率

 

　　現(xiàn)金貸的貸款金額一般不超過(guò)2萬(wàn)，年化利率通常在50%-200%，一些極端的甚至高達(dá)600%。高利率是現(xiàn)金貸最大的弊端，雖然現(xiàn)金貸門(mén)檻低、流程簡(jiǎn)單，只需要在手機(jī)上操作幾個(gè)流程，幾分鐘就借到錢(qián)。但是目前現(xiàn)金貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，借款人一不小心就中招了。

 

　　現(xiàn)金貸平臺(tái)的高利率通過(guò)多種手法掩飾，現(xiàn)金貸的“不透明”成為客戶(hù)中招的主要原因?，F(xiàn)金貸平臺(tái)一般都閉口不談利率，他們將“利率”這一敏感詞抹去，取而代之的是“手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)”等，這樣就規(guī)避了法律紅線(xiàn)。比如有平臺(tái)告訴客戶(hù)“借1000元，一周后還1100。”客戶(hù)感覺(jué)只多了100元，但是這筆現(xiàn)金貸，實(shí)際的年化利率高達(dá)520%。另外有的現(xiàn)金貸平臺(tái)不會(huì)告訴客戶(hù)該還多少錢(qián)，只是告訴客戶(hù)：通過(guò)APP注冊(cè)并按提示填資料、輸入借款金額借錢(qián)后，才能看到服務(wù)費(fèi)是多少。

 

　　現(xiàn)金貸在一定程度上滿(mǎn)足了用戶(hù)小額資金的需求，但是目前現(xiàn)金貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，存在許多的不合理性，未來(lái)需要監(jiān)管的介入。

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