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Godzilla. 2018-01-26 P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照到底能解決哪些問題?

        相信對金融有一定了解的人,應(yīng)該都很清楚,“牌照是消費(fèi)金融的根本”, 目前消費(fèi)金融牌照門檻相對較高,網(wǎng)絡(luò)小貸成為不少上市公司選擇繞道布局消費(fèi)金融領(lǐng)域的途徑之一。然而,今年初開始的三個多月里,全國網(wǎng)絡(luò)小貸公司僅新增4家。如果監(jiān)管部門收緊網(wǎng)絡(luò)小貸牌照發(fā)放的話,網(wǎng)絡(luò)小貸牌照有可能引發(fā)市場惡炒。同時和傳統(tǒng)小貸不同的是,網(wǎng)絡(luò)小貸擺脫了地域上的限制,可以憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺、產(chǎn)業(yè)鏈、大數(shù)據(jù)等多重優(yōu)勢迅速拓寬市場、有效降低獲客成本、增加新的利潤空間。因而一度成為炙手可熱的市場新寵和資本搶食對象。那申請網(wǎng)絡(luò)小貸牌照到底能解決哪些問題,相信也還是有很多人存在著疑問。那下面摩恩網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站建設(shè)小編就來詳細(xì)的分析分析。

  一、解決合格貸款人資質(zhì)問題

  眾所周知,銀監(jiān)會一直將P2P視為信息中介主體而非放貸主體,本身不具備放貸資質(zhì),但網(wǎng)絡(luò)小貸也僅僅部分解決了放貸資質(zhì)問題。
 
  首先,網(wǎng)絡(luò)小貸的批復(fù)均屬于各地省級金融主管部門,但其業(yè)務(wù)拓展卻面向全國,理論上各地金融辦可以拒絕其他省市批復(fù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司以任何方式在本地開展業(yè)務(wù);
 
  其次,網(wǎng)絡(luò)小貸面向全國獲客的渠道僅限于線上,目前除一些依托電商平臺等獲客的放貸機(jī)構(gòu)外,線上獲客資產(chǎn)基本局限在現(xiàn)金貸產(chǎn)品,以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)端獲客渠道仍為線下,這也就意味著大量機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)小貸之際獲客方式可能大量也會以線下導(dǎo)線上的方式開展,異地線下獲客仍為必須手段,合規(guī)存在問題。
 

 
  二、解決限額問題

  對于P2P機(jī)構(gòu)而言,選擇網(wǎng)絡(luò)小貸方式開展授信,解決100萬、20萬單筆授信額度問題。單從額度限制看,參考消費(fèi)金融公司的20萬限額,P2P個人20萬、企業(yè)100萬的限額并不算過低。對于部分轉(zhuǎn)型獲取網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)而言,滿足個人20萬、企業(yè)100萬的限額的標(biāo)的仍交由線上P2P平臺進(jìn)行信息撮合,超限的標(biāo)的則以網(wǎng)絡(luò)小貸公司主體進(jìn)行放貸,并將其債權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行類資產(chǎn)證券化處理對接機(jī)構(gòu)投資人,或經(jīng)由金交中心處理對接線上理財(cái)平臺資金。
 
  一些P2P轉(zhuǎn)而以網(wǎng)絡(luò)小貸開展業(yè)務(wù)也帶來了其他約束。突出的一點(diǎn)是以P2P形式開展借貸撮合時,并不存在P2P平臺實(shí)繳注冊資金門檻的要求,也不存在相關(guān)融資杠桿的限制,一個實(shí)繳注冊資金幾百萬的平臺可能就能夠撬動起數(shù)十億乃至上百億的貸款余額。反觀網(wǎng)絡(luò)小貸公司的融資杠桿雖然較之傳統(tǒng)小額貸款公司要寬,但畢竟仍明確存在限制。諸如廣東等多數(shù)省份對于網(wǎng)絡(luò)小貸的融資杠桿規(guī)定為2倍,目前很難滿足由P2P轉(zhuǎn)型而來的這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資需要。
 
  由此可見,很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)旗下?lián)碛胁恢挂患揖W(wǎng)絡(luò)小貸牌照,且在不斷新增網(wǎng)絡(luò)小貸準(zhǔn)牌照,一是為了應(yīng)對區(qū)域監(jiān)管政策調(diào)整的可能變化,二是為了解決存量網(wǎng)絡(luò)小貸實(shí)繳資金不足以支撐起放貸量的問題。對于一些平臺將以網(wǎng)絡(luò)小貸授信形式形成的債權(quán)資產(chǎn)通過金融資產(chǎn)交易所(中心)進(jìn)行類資產(chǎn)證券化處理,并將由此形成的金融資產(chǎn)交易所(中心)產(chǎn)品拿到線上銷售,目前監(jiān)管方面沒有明文規(guī)定是否可行。但從目前新批金融資產(chǎn)交易中心僅允許機(jī)構(gòu)會員存在,可以看出這一交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)明顯不屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵的方向。
 

 
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