Godzilla. 2018-02-26
P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)
蘇州建網(wǎng)站公司淺析近年來P2P網(wǎng)貸的發(fā)展趨勢
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)+模式不斷融入各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融+也成為一種的新的產(chǎn)業(yè)引擎，推動著傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，以達到能夠給企業(yè)創(chuàng)新出更多的商業(yè)模式和資本運作方式的目的，促進企業(yè)適應新時代的發(fā)展與變革。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較為成熟的P2P網(wǎng)絡借貸模式也必將越來越好，越來越多的滲入到人們的生活，成為互聯(lián)網(wǎng)+時代中的主流理財方式。那近年我國的來P2P網(wǎng)貸發(fā)展的怎么樣？都呈現(xiàn)著怎樣的發(fā)展趨勢呢？下面蘇州建站公司就來具體的整理分析一下。
一、市場規(guī)模進一步擴大，資金價格下降
2014年的P2P借貸市場規(guī)模將延續(xù)前兩年的趨勢，繼續(xù)保持高速增長。但與此前增長量主要由老平臺帶動不同，經(jīng)歷2012、2013兩年的擴張，部 分老平臺將把更多精力放在存量貸款的維護和自身能力的完善上，其增長速度可能放緩。2013年和2014年新成立的平臺將在更大程度上引領2014年的漲勢。
尤其是一些具備相當實力的小貸、擔保、典當?shù)让耖g金融機構已經(jīng)對P2P借貸展示出強烈興趣，積極謀劃轉(zhuǎn)型為P2P借貸平臺。這些機構一旦成功轉(zhuǎn)型，將 給市場帶來不小的沖擊，推動P2P借貸規(guī)模大幅度上升。但2014年也存在一些可能制約P2P借貸市場增長的不確定因素，首當其沖的是監(jiān)管政策。
隨著市場規(guī)模的擴大，資金價格（借款利率）將有所下降，這一趨勢在2013年已經(jīng)得到體現(xiàn)，2014年也延續(xù)了這一趨勢，其原因在于：
（1）隨著人們對P2P借貸的了解、接受程度增加，大量新晉投資人進入P2P借貸市場，資金供給充沛，優(yōu)質(zhì)借款項目供不應求，借款利率會自然下降；
?。?）平臺競爭加劇，一些借款人開始獲得更多的議價權；
?。?）老平臺業(yè)務能力增強，單位運營成本有所下降，存在降低各種服務費用的空間。
二、市場風險加劇，倒閉平臺數(shù)量增加
2013年底已經(jīng)出現(xiàn)了一波平臺倒閉潮，2014年這一趨勢延續(xù)，原因在于：
（1）2013年以來新成立的平臺數(shù)量極多，由于成立時間短，大部分平臺的首期借款尚未到期，平臺的風控能力未經(jīng)過檢驗。一旦首批借款集中到期，風控能力差的平臺可能出現(xiàn)大面積違約，導致平臺倒閉；
?。?）市場競爭加劇，尤其是在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，P2P借貸平臺已經(jīng)短兵相接，經(jīng)營不善的平臺將無力應對競爭，最后要么降低標準導致累計的風險爆發(fā)；要么逐漸喪失業(yè)務，關門了事；
?。?）中央和地方政府已經(jīng)逐步加強對P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管，一些經(jīng)營不規(guī)范的企業(yè)會被清退或關閉；
?。?）經(jīng)濟下行帶來的系統(tǒng)性風險也可能會影響一些平臺的業(yè)務，導致違約率上升。
三、借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴散
蘇州建站公司認為目前一線城市的競爭已經(jīng)非常激烈，北京、上海、深圳的P2P借貸平臺數(shù)目均超過20家，廣州也在10家以上。大部分平臺正在二、三線城市搶奪增長點。2014年，更多的P2P借貸平臺會介入三、四線城市市場。
四、借款者由個人向企業(yè)擴散
P2P借款人一般為普通個人或個體工商戶、小微企業(yè)主，單筆借貸金額低，信用評估主要針對個人。從2012年開始，部分P2P借貸平臺開始向中小型企 業(yè)主提供貸款。2013年，這一趨勢得到明顯增強，成立了一些專門向中小企業(yè)主提供貸款的平臺（稱為P2B模式），信用評估主要針對企業(yè)，單筆借款額達到 數(shù)百萬乃至數(shù)千萬人民幣，業(yè)務增長率顯著高于整個行業(yè)。進入2014年，此趨勢愈演愈烈，一些老平臺也開始介入此項業(yè)務。無論是第三方支付公司、擔保公司 還是機構投資者都對該業(yè)務表示出強烈的關注。
P2B模式因為單筆借款額高，運營成本被有效攤薄，綜合費率普遍較個人信用借貸費率低。但是該模式在一定程度上改變了P2P借貸的風險結(jié)構，要求運營 者具備強大的企業(yè)信用評估能力，并通過擔保和反擔保建立完善的風險緩釋機制。該項業(yè)務客觀上也將促進某些P2P借貸平臺向正規(guī)化發(fā)展。
五、市場細分與整合兩種趨勢并存
信用風險是所有借貸業(yè)務的核心風險之一，在中國的現(xiàn)實國情下，為防范該風險，P2P借貸平臺經(jīng)常需要承擔線下銷售與盡職調(diào)查工作，造成極高的運營成 本。為降低該項成本，一些新平臺將對市場進行細分，專門為某一區(qū)域、行業(yè)或特征的人群提供借貸服務，利用對該類人群的良好了解、經(jīng)驗積累和更具針對性的信貸技術，實現(xiàn)更具性價比的風險管理效果。與此同時，已經(jīng)在某些細分市場積累了充分經(jīng)驗的老平臺將開拓新的市場，以便對自身的業(yè)務資源進行更有效整合，在此 前提下，2018年可能會出現(xiàn)P2P借貸平臺之間或平臺與其它民間金融機構的并購，整個行業(yè)的集中度有所提升。
六、領先的P2P借貸平臺發(fā)力征信技術，向正規(guī)化發(fā)展
同樣，為有效應對信用風險，打造核心金融能力，領先的P2P借貸平臺將著力強化征信技術，包括征信渠道的多樣化、征信數(shù)據(jù)的綜合化、信用評估的自動化，并強化風控流程的各個環(huán)節(jié)，形成正規(guī)化的金融隊伍，獲得真正的產(chǎn)品設計能力。這一趨勢可能導致：
?。?）一些P2P借貸平臺成立專門的征信公司，直接介入第三方征信市場；
?。?）更多P2P借貸公司開始向商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行輸出信貸技術，形成所謂的P2F（個人對融機構）模式；
?。?）大數(shù)據(jù)征信、行為征信等新興征信技術受到重視，擁有該技術的公司與P2P借貸平臺合作，甚至被后者收購；
?。?）部分P2P借貸平臺將加大從銀行等金融機構引進人才的力度。
七、泛平臺屬性增強，部分P2P借貸平臺將拓寬業(yè)務范圍
一些平臺將向縱深化發(fā)展，嘗試涉足第三方征信、信貸技術輸出、第三方支付等業(yè)務。而另外一些平臺將橫向拓展業(yè)務范圍，把自身轉(zhuǎn)化為連接資金供給方與需 求方的泛平臺，而不僅僅局限于P2P借貸。例如某些線上平臺開始銷售信托產(chǎn)品；另外一些平臺試圖把系統(tǒng)后臺開放給小貸公司、擔保公司等機構，使其可以利用 該平臺直接從線上獲取潛在借款人；還有一些平臺試圖打造第三方交易平臺，作為泛平臺允許小貸公司進駐，獨立經(jīng)營；部分平臺開通眾籌頻道，嘗試介入股權眾籌等。
八、民間金融線上化趨勢
蘇州建站公司了解到除了小貸、擔保公司開始向P2P借貸靠近、轉(zhuǎn)型，其它的民間金融機構也開始關注P2P借貸，希望能夠打開新的資金通道。而P2P 借貸平臺同樣關注此類機構，希望能夠在平臺上銷售其資產(chǎn)，甚至開始嘗試接入委托債權、企業(yè)產(chǎn)權等"另類"資產(chǎn)。民間金融的線上化，對了解各種金融產(chǎn)品運 作、熟悉擁有相關法律法規(guī)、擁有金融產(chǎn)品設計經(jīng)驗的復合型人才，產(chǎn)生迫切需求。
九、機構投資趨勢
2013年，曾出現(xiàn)多起投資人組團投資P2P借款項目的案例。這些投資團一般瞄準新平臺，對新平臺進行一定的"調(diào)查"（甚至包括實地考察）后，與中意 的平臺協(xié)商，依靠較強的資金實力獲得一些定價優(yōu)勢，結(jié)合新平臺的促銷活動，可獲得較高收益，同時也承擔較高風險。由于該模式追求快進快出，經(jīng)常對平臺造成 不利影響，也增加了后期接棒者的風險，網(wǎng)貸組團曾遭受質(zhì)疑，活躍度大大降低。
"網(wǎng)貸組團"預示了P2P借貸的機構投資趨勢，這一趨勢在美國的P2P借貸平臺上已經(jīng)成為現(xiàn)實，并占據(jù)主流。在LendingClub上，機構投資人 經(jīng)?？焖贀屪咝庞美瘦^高的借款，使得普通投資人無標可投，LendingClub曾為此專門道歉，并采取措施幫助普通投資人"搶標"。我國的P2P借貸 平臺也很可能出現(xiàn)或明或暗的機構投資人，例如私募基金乃至信托計劃。
十、投資便捷化、移動化
為了滿足投資人的胃口，P2P借貸平臺紛紛加強投資端產(chǎn)品的設計，強調(diào)投資的理財化、便捷化，甚至以定期、不定期理財產(chǎn)品作為包裝，幫助投資人自動投 標。一些平臺開發(fā)了手機應用支持投資人隨時隨地搶標，進行"碎片化"理財。甚至還有一些軟件開發(fā)者編寫第三方投標工具以便快速爭搶熱門平臺上的借款項目。
2018年，這一趨勢將擴展至更多P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺。
2018年，這一趨勢將擴展至更多P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)平臺。
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