Godzilla. 2018-03-06
P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)
蘇州專業(yè)建網(wǎng)站公司對(duì)P2P網(wǎng)貸的未來發(fā)展前景分析
隨著近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催熟了大量投資者，越來越多的投資者開始了解p2p網(wǎng)貸行業(yè)，并嘗試?yán)碡?cái)。一個(gè)行業(yè)高度自律、企業(yè)誠信發(fā)展、監(jiān)管完善的三維體系正在形成，互聯(lián)網(wǎng)金融正大跨步邁入高速、健康、安全以及規(guī)范化的普惠金融時(shí)代。那隨著時(shí)間和局勢(shì)不斷的發(fā)展和變化，未來P2P網(wǎng)貸的發(fā)展又會(huì)呈現(xiàn)怎樣的狀態(tài)？下面蘇州專業(yè)建網(wǎng)站公司就來對(duì)P2P網(wǎng)貸的未來發(fā)展做個(gè)詳細(xì)的分析。
P2P行業(yè)的發(fā)展的有利條件為：
1、政府和監(jiān)管的支持
降低了民間借貸的利率，有利于小微企業(yè)，有利于個(gè)體戶和消費(fèi)者，可以認(rèn)為是普惠金融的一種，因此政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持這種商業(yè)模式。
2、大量投資人的出現(xiàn)
社會(huì)財(cái)富的增加，金融常識(shí)的普及，將會(huì)產(chǎn)生大量的自由投資人。由于房地產(chǎn)進(jìn)入調(diào)整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會(huì)有更多的投資人進(jìn)入P2P行業(yè)進(jìn)行投資。
3、資金的需求量一在高速增長
中國改革開放30多年來，形成的政府和民眾對(duì)財(cái)富追求的社會(huì)文化。這種對(duì)財(cái)富的追求推動(dòng)大量的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、大學(xué)生、職場(chǎng)人士不斷進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，嘗試各種商業(yè)模式，資金的需求量一在高速增長。
4、城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)會(huì)
城鎮(zhèn)化進(jìn)程過程中必定會(huì)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，降低農(nóng)業(yè)人口，大量農(nóng)業(yè)人口走向城鎮(zhèn)，從社會(huì)穩(wěn)定角度出發(fā)，國家必須鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)更多的人參與到創(chuàng)業(yè)中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業(yè)的資金有限，因此P2P的市場(chǎng)巨大。
5、同銀行錯(cuò)位競(jìng)爭
P2P網(wǎng)貸行業(yè)面對(duì)的客戶是具有小額資本需求，但高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，其大都不是銀行目標(biāo)客戶，因此競(jìng)爭者少，市場(chǎng)巨大，目前民間借貸市場(chǎng)在8萬億左右。
6、信用消費(fèi)的到來
蘇州專業(yè)建網(wǎng)站公司看來中國在未來幾年逐步進(jìn)入信用消費(fèi)社會(huì)，相對(duì)信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會(huì)具有一定的吸引力。
P2P平臺(tái)未來面臨的挑戰(zhàn)：
1、資金雄厚企業(yè)的介入
小貸公司需要報(bào)備審批，貸款規(guī)模不能超過自身投資金額1.5倍的。但是P2P平臺(tái)卻沒有此方面的限制，可以間接吸收低成本資金，貸出較高利息的貸款，存在較高的杠桿率，簡單的講就是監(jiān)管套利。因此已經(jīng)有大量具有資金的企業(yè)準(zhǔn)備投入到這個(gè)行業(yè)。
2、無風(fēng)險(xiǎn)套利
細(xì)心的投資者可以發(fā)現(xiàn)，不同的投資平臺(tái)吸收的資金利息不同，放出資金利率也不同，有一些成熟風(fēng)險(xiǎn)可控的平臺(tái)，其利息大概有1%-3%的差距，因此一旦P2P行業(yè)承諾本金和利息剛性對(duì)付，就會(huì)有資本黃牛進(jìn)入這個(gè)行業(yè)進(jìn)行無風(fēng)險(xiǎn)套利。
3、不良平臺(tái)倒閉引發(fā)的群體事件
P2P行業(yè)魚龍混雜，迄今為止有100多家P2P平臺(tái)倒閉，占全行業(yè)的10%左右，影響了少部分的投資人，已經(jīng)出現(xiàn)了圍攻百度的群體事件。如果P2P投資領(lǐng)域的大批投資人仍然堅(jiān)持P2P投資必須剛性兌付的觀念，一旦一個(gè)用戶較多的P2P平倒閉，其必引起復(fù)雜的群體事件，其他地方的P2P平臺(tái)將會(huì)受到嚴(yán)重的影響。
4、運(yùn)營成本的控制
目前P2P行業(yè)已線下為主，線上為輔，大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)必然要提高運(yùn)營成本，另外隨著貸款的逐步到期，不良貸款率的上升，線下催收工作將會(huì)逐漸增多。如果P2P平臺(tái)面對(duì)全國用戶，其催收的成本將會(huì)更高，因此線下實(shí)體點(diǎn)和催收的成本控制將會(huì)是P2P公司的極大挑戰(zhàn)。部分P2P公司引入風(fēng)險(xiǎn)投資就是由于不良貸款率增高和內(nèi)部云運(yùn)營成本增高導(dǎo)致的運(yùn)營資金無法繼續(xù)堅(jiān)持。
P2P行業(yè)的未來在哪里：
1、資金吸收逐步走向線上，放款仍然線下為主
P2P屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式，其不去借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作，通過線上其可以打破地理限制，從大量投資人那里吸收大量低成本資金。但是考慮到目前絕大多數(shù)借款人借款都是為了企業(yè)經(jīng)營，因此線下的貸款審核和催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)目前沒有辦法減少。由于中國目前缺少統(tǒng)一的征信平臺(tái)，因此放款更依賴于P2P企業(yè)的自己風(fēng)險(xiǎn)管理，因此線下網(wǎng)點(diǎn)必不可少。
2、參考美國模式，逐步同投資機(jī)構(gòu)合作
如果P2P公司解決了不良貸款率的問題，不良貸款率降到3%以下，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，其將會(huì)吸引投資機(jī)構(gòu)入場(chǎng)，為P2P企業(yè)提供資金支持，包口投資銀行，財(cái)富管理公司，企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、信托公司等具有雄厚資本實(shí)力的機(jī)構(gòu)將會(huì)入場(chǎng)，不排除包裝出新的金融產(chǎn)品，對(duì)私募基金進(jìn)行銷售。
3、逐步走向村鎮(zhèn)，滿足農(nóng)民小額信貸需求
中國農(nóng)村也是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都走向了農(nóng)村，P2P行業(yè)未來也有可能走向農(nóng)村，提供短期支農(nóng)貸款。P2P走向農(nóng)村看眾的是城鎮(zhèn)化進(jìn)程，大量勞動(dòng)了人口對(duì)資金的需求。
4、逐步面向個(gè)人，為信用消費(fèi)服務(wù)
進(jìn)入信用消費(fèi)年代后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會(huì)面對(duì)巨大的信用消費(fèi)市場(chǎng)，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的借貸資金還是以企業(yè)經(jīng)營為主，信用消費(fèi)為輔。P2P可能提供12%左右的個(gè)人信用消費(fèi)貸款，目前銀行8%的個(gè)人消費(fèi)貸款面向的主要是具有穩(wěn)定高收入的人群，自我創(chuàng)業(yè)者，小工商個(gè)體戶都無法享受到此產(chǎn)品。面對(duì)20萬億的信用消費(fèi)市場(chǎng)，P2P行業(yè)應(yīng)該準(zhǔn)備充分。
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